长期医疗险费率可调 健康险产品形态将迎来新变化

人民网北京4月2日电（张文婷）消费者呼声较高的长期医疗险发展将进入加速期。近日，银保监会印发《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》（以下简称《通知》）明确，通过引入长期医疗保险产品费率调整机制，为消费者提供保障期限更长、保障责任更加全面的保险产品。

长期医疗险发展陷入两难境地

过去，长期医疗险的发展处于两难境地。一面是消费者日益增长的保障需求使险企跃跃欲试；另一面是“医疗通胀”带来的赔付风险让业内难以承受。二者相加，造成了产品供给端的严重不足。

数据显示，2019年，医疗保险原保险保费收入2442亿元，同比增长32%，高于行业总保费增速约20个百分点，占健康险总保费的34.6%。但从期限来看，绝大部分为1年期业务，长期医疗险产品较少，不能有效满足人民群众长期健康保障需求。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生向记者介绍道，我国商业健康险目前以疾病保险为主，疾病险中重疾险占主导地位，医疗险的占比较低，且以短期医疗险居多。但重疾险的寿险属性较强，同时件均保费较高，保障额度相对较低，从保障看病费用的功能来说，仍有局限性。

正因如此，2019年11月，银保监会发布的《健康保险管理办法》（以下简称：《管理办法》）中长期医疗险费率可调整被业内称为最大看点。

长期医疗险上市满三年可调费率

据银保监会人身险部相关负责人介绍，此次《通知》是对上述《管理办法》规定的细化，主要目的是引导保险公司开发销售长期医疗保险产品。既能有效解决短期医疗险因产品停售等原因无法续保的问题，同时也规范了费率可调的长期医疗保险产品开发销售行为，满足消费者长期健康保障需求。

《通知》明确费率可调的长期医疗保险产品范围。考虑到科学性和可操作性，目前仅限于采用自然费率定价的长期医疗保险，包括保险期间为一年以上的医疗保险，以及保险期间为一年，但含有保证续保条款的医疗保险。

不少消费者担心一旦投保此类长期医疗险产品将会陷入“价格黑洞”。对此，上述负责人表示，监管将对保险公司的费率调整进行严格规范，明确规定险企应当履行的信息披露和告知义务，防止保险公司随意调费、无依据调费。

《通知》要求保险公司首次费率调整时间不早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整间隔不得短于1年。保险公司不得因单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策。

《通知》还对费率调整限定了门槛：上一年度该产品赔付率低于85%，且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10个百分点及以上；上一年度该产品发生群访群诉纠纷；银保监会要求不得上浮费率的其他情形。

同时，《通知》规定保险公司销售此类产品应当向投保人提供产品说明书，对费率调整情况进行详细说明。在公司网站披露费率调整办法和相关产品信息，并对费率调整情况进行公示。对于每一次费率调整，保险公司应当以投保单中约定的方式通知投保人。

健康险产品形态将发生改变

朱俊生对记者表示，《通知》对具体的操作方法与要求做了规定，有助于促进公司建立和完善长期医疗险费率调整机制。过去，没有这样的机制，没有明确医疗险费率是否可以调整、如何调整，保险公司很难开发“保证续保”的产品。

但事实上，目前消费者对于健康险最大的一个诉求就是保证续保。如果无法保证续保，投保人一旦出现健康问题，此前购买的健康险将会拒绝继续提供医疗保障，这对消费者来说，等于是巨大的风险暴露。另一方面，由于科技、医疗卫生条件不断变化，对保险公司来说，运营长期保单风险也很大。

他解释道，费率可调整后，消费者和保险公司两方面的需求都会得到满足。未来保险公司可以探索保证续保的产品，为消费者健康风险提供更完善的保障；与此同时，在一定条件下允许调整费率，也缓解了险企长期经营的风险，双方利益得到兼顾。

他预测，长期医疗险费率可调整对行业影响较大，会使未来健康险主要的产品形态发生变化。越来越多的险企将开发保证续保的医疗险，重疾险独大和医疗险以短期为主的情况都会发生改变。